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電子支付機已經(jīng)開始逐漸普及

發(fā)布時間:2011-10-30

電子支付機已經(jīng)開始逐漸普及

   電子支付不僅是金融機構(gòu)重要的業(yè)務和利潤增長點,它還與人們的生活密切相關(guān)。消費者在電子支付中使用最多的是ATM和POS機。據(jù)統(tǒng)計,目前我國銀行卡數(shù)量達到27億張,人們可以用這27億張銀行卡通過ATM提取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、繳納各種公共事業(yè)費,也可以通過POS機購物等進行各種消費。目前,我國聯(lián)網(wǎng)POS機近400萬臺,聯(lián)網(wǎng)ATM超過29萬臺。2010年我國消費者通過ATM和POS機實現(xiàn)的跨行交易額達到11萬億元??梢哉f,電子支付機具已經(jīng)成為百姓經(jīng)濟生活中不可或缺的一部分。

  眾所周知,銀行卡組織的作用是搭建一個信息轉(zhuǎn)接平臺,把銀行卡市場各參與方(包括持卡人、商戶、發(fā)卡行、收單方、第三方服務機構(gòu)等)連接起來,這些參與方是截然不同但又相互依賴的。銀行卡組織在搭建這個轉(zhuǎn)接平臺并使其正常運作時,就會產(chǎn)生費用。

  在市場經(jīng)濟的“生物鏈”上,有甲方、乙方,這屬于單邊市場。在單邊市場中,企業(yè)和政策制定者都接受這樣的定價原則:誰引起的成本誰付費。例如,汽車購買者“導致”了生產(chǎn)汽車的成本,因此就由購車者支付所有造車的成本。

  但是,在市場經(jīng)濟中還有一種是雙邊市場,這種被稱作平臺的企業(yè)通常會具有三個市場特征:首先,市場需有兩組或多組的客戶群體;其次,將這些客戶群體的成員聯(lián)系或協(xié)調(diào)在一起,能夠獲得利益;第三,通過借助一個中間平臺來協(xié)調(diào)不同客戶群體的需求,使每個群體都能受益。

  銀行卡組織能夠滿足這三個市場特征,形成雙邊市場交易。在雙邊市場中,必須有幾種不同的客戶群同時使用該產(chǎn)品,這個產(chǎn)品才能形成、存在。他們都導致了成本,也都從中獲益。

  銀行卡系統(tǒng)的特約商戶越多越能吸引持卡人;同樣,銀行卡系統(tǒng)內(nèi)的持卡人越多,對商戶的吸引力就越大。在這種“先有雞還是先有蛋”的雙邊市場博弈中,銀行卡組織采取對一方或幾方低價(甚至向他們付費)的方式,取得了成功。

  這有些像約會俱樂部,在約會俱樂部通常男多女少,女士通常享受免費或少付費。又有些像租房中介,要在房客和房東中間尋求平衡,承擔手續(xù)費的比例不同。銀行卡組織的作用,就像組織一個約會俱樂部,商家就像俱樂部里的男士,而持卡人則像俱樂部里的女士,銀行卡組織產(chǎn)生的費用通常向商家收取。

  人們使用了電子支付機具,就要支付相關(guān)的手續(xù)費,這些手續(xù)費是如何產(chǎn)生的,又是怎樣計算的?成為大家關(guān)心的問題。2003年,沃爾瑪因支付卡手續(xù)費狀告維薩和萬事達卡組織并獲得巨額賠償;2006年我國國美電器商城等商戶也因刷卡費率問題而產(chǎn)生了刷卡風波。這些都說明,電子支付通過金融機具產(chǎn)生費率的問題影響巨大。

  由于銀行卡是電子支付中的重要部分,消費者主要是用銀行卡通過ATM和POS機刷卡消費,所以,現(xiàn)在講電子支付機具費率通常指銀行卡手續(xù)費,具體來說就是ATM和POS機手續(xù)費。

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